Pripravite načrt financiranja

0
210
Načrt financiranja

Še preden se odločite za kredit naredite načrt financiranja: premislite, kakšne so vaše finančne zmožnosti (vodite si evidenco prihodkov in odhodkov), natančno opredelite vrednost investicije, preučite vse možne scenarije (dvig Euribora, izguba službe), zagotovite si zlato rezervo (od 6 do 12-kratno vrednost vaših povprečnih mesečnih odhodkov).

ZLATO PRAVILO: svoj predvideni obrok kredita shranjujte na stran najmanj 6 mesecev prej – tako boste občutili, kako bo naslednjih 15, 20 ali 30 let.

– Ker ne vemo, kaj bo prinesla prihodnost, je priporočljivo, da del zasluženih sredstev prihranite, saj večina bank kreditira nakup nepremičnin od 60 do 80 % njene vrednosti. Po plačilu mesečnega obroka mora kreditojemalcu ostati denar od prihodkov v višini predpisane minimalne plače.

Ponudbe bank

– Dobro preučite čim več ponudb. Na spletnih straneh si lahko že predhodno izdelate amortizacijski načrt, tj. načrt odplačevanja kredita.

– Ko izberete ponudbe nekaj bank, se osebno odpravite k svetovalcem v bankah, saj banke stanovanjske kredite obravnavajo individualno in boste morda izvedeli še za posebne ugodnosti, ki jih izračun na spletu ne upošteva.   

Preverite najprej svojo banko, saj ima večina bank za svoje komitente posebne ugodnosti.

Z banko se lahko pogajate o obrestni meri, stroških in obsegu dodatnih storitev, ki jih banka pogojuje, vendar šele takrat, ko izpolnjujete vse pogoje za najem.

Paziti je treba tudi na izbiro valute. Če se odločite za tujo valuto, se lahko vaš obrok kredita v evrih dvigne, čeprav ostane enak v tuji valuti. Če ne poznate dobro pasti valutnega tveganja ter se pred njim zato težje zavarujete, priporočamo, da izberete valuto, v kateri prejemate redni dohodek.

Obrestne mere

– Zanašanja na napovedi gibanja obrestne mere ne priporočamo, predvsem izbirajte glede na višino in ročnost kredita. Fiksna obrestna mera je določena v kreditni pogodbi in praviloma ostane na enaki ravni čez celotno dobo odplačevanja kredita. Variabilna obrestna mera je sestavljena iz spremenljive medbančne obrestne mere euribor in pripadajočega pribitka. Euribor se praviloma giblje v skladu z eksogeno določenimi ključnimi obrestnimi merami ECB. Euribor lahko spremljate npr. na www.euribor-rates.eu. Trenutno je euribor zaradi ohlapne monetarne politike ECB na nizki ravni, zato so morda na prvi pogled ugodnejše variabilne obrestne mere. Če to še velja za kratkoročne kredite pa v primeru dolgoročnih kreditov, kamor uvrščamo tudi stanovanjske, z izbiro fiksne obrestne mere, hkrati minimiziramo izpostavljenost obrestnemu tveganju. Seveda se lahko nato v obdobju odplačevanja kredita pripeti, da bi bil obrok z variabilno obrestno mero nižji, vendar bi lahko bil tudi znatno višji, odvisno od razvoja poslovnega cikla.

Dodatni produkti bank

– Temeljito preverite strošek dodatnih produktov bank, s katerimi banke pogojujejo kredit in lahko prikažejo ugodnejšo obrestno mero, a je zato za vas kredit na koncu lahko dražji. Pogosto se zgodi, da banka pred zaključkom posla od kreditojemalcev zahteva pogoje, ki lahko zelo vplivajo na ceno kredita (določeni paketi, varčevanja, zavarovanja, prenos poslovanja ostalih družinskih članov). Zato se dobro pozanimajte, kakšna bo končna cena kredita. Bolj kot sama cena kredita je pomembna vaša zmožnost odplačevanja, saj tudi najbolj ugoden kredit ne more odtehtati prodaje nepremičnine zaradi neplačanih obveznosti.

Sodelujoči strokovnjaki:

Ana Vezovišek

http://vezovisek.si/

specialistka za financiranje in osebni proračun, Vezovišek & Partnerji d.o.o.

Igor Perger

http://www.hisafinanc.si/

finančni svetovalec, Hiša financ

Prejmite redne uporabne informacije za vaš dom Brezplačno.

PUSTITE KOMENTAR

Please enter your comment!
Please enter your name here