8 nasvetov PRED najemom kredita

0
111
Pred najemom kredita
Pred najemom kredita

Pred najemom kredita je ključnega pomena, da temeljito premislite o svojih finančnih zmožnostih in ciljih. Krediti so velika finančna obveznost, zato je pomembno, da razumete vse pogoje in zahteve, preden se odločite za najem. Preverite obrestne mere, dolžino odplačevanja, skrite stroške in različne možnosti zavarovanja kredita. Posvetujte se s finančnim svetovalcem, ki vam bo pomagal najti najboljšo rešitev za vašo situacijo. Le s skrbnim načrtovanjem in razumevanjem vseh vidikov kredita boste lahko zagotovili, da bo vaša finančna prihodnost stabilna in varna.

1. Usklajevanje želja in zmožnosti

Pri nakupu hiše ali stanovanja je pomembno usklajevati želje s finančnimi zmožnostmi. Priporočljivo je, da opravite pogovor z nekom, ki ni v sorodu z vami in ima izkušnje na tem področju, kot je osebni bančni svetovalec ali druga neodvisna oseba, ki je že prestala postopek odplačevanja kredita.

Upoštevajte priporočila o višini vašega osebnega zadolževanja in si omislite takšno nepremičnino, ki si jo lahko privoščite z zmernim in razumnim zadolževanjem. Zaradi nepredvidenih stroškov (npr. popravilo avtomobila) in nepredvidenih dogodkov (izguba zaposlitve, bolezen, smrt partnerja ipd.) se nikoli ni dobro obremeniti do roba finančnih zmožnosti.

2. 6 mesečni trening

Vsaj 6 mesečno obdobje striktno odvajajte mesečni znesek v višini kreditnega obroka in tako na lastni koži preizkusite, kakšen življenjski standard boste živeli po najemu kredita.

Če se odločate za najem stanovanjskega posojila in do trenutka odločitve niste uspeli privarčevati nekaj denarja, bi bilo najprej priporočeno opraviti 6 mesečni trening varčevanja. Kredit se mora vrniti in varčevanje temelji na enaki logiki kot vračilo obroka kredita. Kar pomeni, da se morate odpovedati določenemu delu dohodka ali potrošnji, da lahko prihranite določen znesek ali vrnete obrok kredita.

Kreditna sposobnost, ki jo izračuna banka, ni nujno enaka znesku, ki ga je posameznik sposoben mesečno privarčevati. Da bi dobili realen občutek, kaj bo za vas pomenil kredit v naslednjih 15 ali 20 letih, lahko poskusite predvideno višino mesečnega obroka shranjevati vsak mesec. Po približno pol leta boste dobili uvid, ali boste višino obroka lahko plačevali in kako bo kredit vplival na vaše finance ter vaš življenjski slog.

Odplačilo stanovanjskega posojila pomeni predvsem disciplinirano vedenje, da se odpovemo določenemu znesku dohodka. Namreč, če nismo vajeni, lahko skozi daljše časovno obdobje zapravimo več kot bi smeli, si ustvarimo dodatne dolgove in smo lahko hitro v težavah, saj bo zmanjkalo denarja za obrok kredita.

3. Varčevanje in varnostna rezerva

Imejte izdelan scenarij za oba partnerja v primeru brezposelnosti ali drugih kriznih situacij. Priporočljivo je imeti varnostno rezervo za primer izpada dohodka, ki omogoča preživetje in kritje zneska kredita najmanj 3 do 6 mesecev brez težav pri odplačevanju kredita, še bolje pa 12 mesecev (vašega neto prihodka). S partnerjem se dogovorita, da se izogneta predpostavkam in si zagotovita, da je obema jasno, kaj se od posameznika pričakuje.

Postavite si pravilno finančno sliko, predvsem pri novogradnjah ali pri obnovi nepremičnine upoštevajte do 20 % nepredvidenih stroškov.

4. Lastna udeležba

Pri stanovanjskih kreditih ne gre brez lastne udeležbe. Kredita ne boste dobili za celotno kupnino nepremičnine. Banka vam bo najverjetneje dala je okvirno 70 % zneska, ki ga potrebujete za nakup ali gradnjo nepremičnine. 20 do 30 % kupnine oz. pologa boste morali primakniti sami.

5. Primerjave možnosti in pogojev

Preden se odločite za najem kredita, preglejte in primerjajte ponudbe različnih bank. Preverite, koliko boste morali vrniti posamezni banki za enako obdobje vračila posojila za enak znesek. Izračunajte tudi bančne stroške za vodenje računa in druge storitve. Razmislite še o ukinitvi kreditnih kartic za čas odplačevanja kredita.

Že pred najemom kredita bi morali vedeti, kako ukrepati, če zamudite s plačilom ali če ne zmorete odplačati obroka. Zavedajte se tudi,da v primeru daljše zamude banka odpove kreditno pogodbo in celoten še neplačan znesek kredita postane plačljiv, kar lahko pomeni, da banka vnovči hipoteko.

6. Ročnost kredita

Pri najemanju kredita je pomembno upoštevati tudi ročnost kredita. Ni nujno, da je najdaljši možni rok odplačevanja najboljša izbira. Včasih je bolje izbrati krajši rok odplačevanja. Prav tako je med odplačevanjem smiselno preveriti pogoje za nov kredit, ki bi omogočil hitrejše poplačilo starega.

7. Valutno tveganje

Če ne poznate dobro pasti valutnega tveganja, izberete valuto v kateri prejemate redni dohodek. Sprememba razmerja valut lahko mesečno obveznost poplačila kredita kaj hitro poveča za 20 %.

8. Fiksna ali variabilna obrestna mera

Po navadi je najpogostejša dilema kreditojemalca vzeti fiksno (nespremenljivo) ali variabilno (spremenljivo) obrestno mero, ter s tem povezano obrestno tveganje. Pri odločanju o fiksni ali spremenljivi obrestni meri je pomembno upoštevati, kako se bo ta obrestna mera spreminjala skozi čas in kakšne bodo posledice za plačilo obrokov kredita.

FIKSNA OBRESTNA MERA VARIABILNA OBRESTNA MERA
Ostaja enaka skozi celotno obdobje odplačevanja kredita oz. trajanja pogodbe. Točno veste, kakšen bo naš mesečni obrok celotno obdobje odplačevanja.Lastnost spremenljive obrestne mere je nihanje, ki gre lahko navzdol, lahko pa tudi močno poskoči.
Predstavlja večjo stabilnost za vaše finance.Za vas kot kreditojemalca predstavlja večje tveganje.
V trenutku sklenitve kredita je lahko precej manj ugodna od spremenljive obrestne mere.Posojila s fiksno obrestno mero banke običajno ponujajo za daljše obdobje kot posojila z variabilno obrestno mero.
Banke imajo lahko v posojilnih pogodbah tudi klavzulo, da lahko fiksno obrestno mero zvišajo, če se razmere na trgu močno spremenijo.Variabilna obrestna mera je vezana na spremembe v višini referenčne obrestne mere (EURIBOR), zato njene vrednosti v prihodnje ne moremo predvideti.
Posojila s fiksno obrestno mero banke običajno ponujajo za krajše obdobje v primerjavi z variabilno.Ker se lahko spreminja, se lahko tudi zviša, in posledično se zviša mesečna obremenitev kreditojemalca tudi do nekaj 10 % mesečne obveznosti.
Lahko se odločite tudi za kombinirano obrestno mero, ki združuje fiksno in spremenljivo obrestno mero.

Pomemben podatek je višina efektivne obrestne mere (EOM), ki poleg obrestne mere vključuje tudi stroške, ki jih bo potrebno plačati ob posojilu. EOM vam daje ključen podatek o tem, koliko vas bo posojilo dejansko stalo.

Sodelujoči strokovnjaki:

Prejmite redne uporabne informacije za vaš dom Brezplačno.

PUSTITE KOMENTAR

Please enter your comment!
Please enter your name here