6 načel varnega najema stanovanjskega posojila

Najem stanovanjskega posojila je ena najpomembnejših finančnih odločitev v življenju in hkrati ena tistih, kjer lahko že majhna napaka povzroči velike posledice. Na postopek se pripravite premišljeno in poznajte temeljna načela varnega zadolževanja. Spodnjih 6 izhodišč vam pomaga razumeti, kako se izogniti najpogostejšim pastem in poskrbeti, da bo kredit dolgoročno vzdržen, pregleden in skladen z vašimi finančnimi cilji.

• Čas pridobitve stanovanjskega posojila
• Celoten strošek stanovanjskega kredita
• Na banko z izdelanim načrtom
• Nepredvidljivi dogodki
• Najem posojila s partnerjem
• Sklenitev paketov za ugodnejše stanovanjsko posojilo

Čas pridobitve stanovanjskega posojila

Čas od začetka iskanja kredita do odobritve stanovanjskega posojila se lahko precej razlikuje. Če hitro zberete vso potrebno dokumentacijo in je pravno mnenje o nepremičnini brez pripomb, lahko kredit dobite že v dveh do treh tednih. Če pa se pojavijo zapleti – na primer, banka zahteva dodatno poroštvo, so v evidenci SISBON slabši zapisi ali pravno mnenje ni povsem ustrezno – se lahko postopek zavleče tudi na več mesecev. Zato je zelo pomembno, da (pred)pogodbe za nakup nepremičnine ne podpisujete, dokler na banki ne dobite jasne potrditve za kredit. V praksi je namreč precej primerov, ko kupci zaradi zavrnjenega posojila izgubijo že vplačano aro.

Celoten strošek stanovanjskega kredita

Vsi stroški, povezani z najemom stanovanjskega posojila, morajo biti jasno navedeni v t. i. Predhodni informaciji banke. Banka vam jo mora izročiti še preden podpišete kreditno pogodbo. V tem dokumentu so zajeti tako osnovni stroški – na primer strošek odobritve kredita, cenitve nepremičnine, vodenja bančnega računa ter morebitni stroški vodenja kredita – kot tudi dodatni pogoji. Med slednje sodijo zahteve po poroštvu, obvezno varčevanje, sklenitev zavarovanja ali izbira določenega bančnega paketa. Pred podpisom pogodbe si zato vzemite čas in vse navedene stroške ter pogoje natančno preglejte, saj boste le tako dobili realno sliko celotne cene kredita.

Na banko z izdelanim načrtom

Ne prepuščajte banki odločitve, kolikšen naj bo vaš mesečni obrok. Med sklepanjem kredita, morate to oceniti sami – na podlagi svojih prihodkov, stroškov in celotne finančne slike. Že vnaprej si izračunajte znesek, ki ga lahko dolgoročno brez težav odplačujete. Na banko je zato smiselno priti pripravljen: z izdelanim načrtom in jasno projekcijo, kako odplačevanje kredita ne bo bistveno obremenilo vašega proračuna. Dobrodošlo je tudi, da vsaj šest mesecev pred najemom kredita na stran redno odlagate znesek, primerljiv načrtovanemu obroku. S tem banki pokažete, da razumete svoje prihodnje obveznosti in da ste na novo finančno situacijo že pripravljeni.

Nepredvidljivi dogodki

Pri najemu kredita ne razmišljajte le o trenutni situaciji, temveč tudi o morebitnih zapletih, ki se lahko pojavijo v prihodnosti – na primer izguba službe ali bolezen. Preberite še o 3 varovalih kreditojemalca po najemu kredita.

Zato je pomembno, da si vnaprej ustvarite finančno varnostno rezervo. Priporočljivo je, da imate privarčevan znesek, ki pokrije vsaj 6 mesecev vaše povprečne mesečne porabe. Tako boste v primeru izpada dohodka lažje premostili težje obdobje in ohranili finančno stabilnost.

Najem posojila s partnerjem

Čeprav gre za skupen nakup, razmislite, ali je res smiselno, da sta oba partnerja vključena v kredit. S tem namreč oba zmanjšata svojo kreditno sposobnost, kar vam lahko kasneje omeji finančne možnosti. Preberita več o harmoničnem najemu stanovanjskega posojila >>

Če je le mogoče, naj kredit najame en partner, drugi pa nastopa kot zastavitelj (če bosta oba lastnika nepremičnine). Tako ohranite večjo fleksibilnost pri prihodnjih finančnih odločitvah.

Če pa zaradi višine kredita to ni izvedljivo, banke običajno stroške razdelijo med oba kreditojemalca. Kljub temu jih na to po potrebi opozorite, da ne bi prišlo do nesporazumov.

Sklenitev paketov za ugodnejše stanovanjsko posojilo

• Sklenitev paketa: Paketi med drugim lahko vključujejo kreditno kartico, odobren limit, nezgodno zavarovanje ali zavarovanje za primer brezposelnosti. Pri tem bodite posebej pozorni na kreditno kartico in limit. Takšni dodatki so pogosto vezani na kredit in jih kasneje ni enostavno prekiniti. Hkrati pa lahko hitro vodijo v dodatno zadolževanje, višje obresti zaradi prekoračitev in celo nova posojila. Pomemben je tudi strošek vodenja računa. Pri nekaterih paketih je lahko precej visok, kar pomeni, da se dolgoročno zavežete k dodatnim mesečnim stroškom. Pred odločitvijo zato natančno preverite, ali vam paket res prinaša korist – ali pa zgolj povečuje skupne stroške kredita.
• Rentno varčevanje: Pri rentnem varčevanju bodite posebej pozorni na obdobje vezave. Nekateri produkti so namreč vezani vse do vaše upokojitve, kar pomeni, da do sredstev pred tem ne morete dostopati brez ustrezne odločbe o upokojitvi. Če takšnega pogoja ne sprejmete, vam lahko banka zviša obrestno mero – pogosto za približno 0,30 odstotne točke ali celo več. Zato pred odločitvijo dobro premislite, ali vam takšna dolgoročna vezava ustreza in ali morebitna ugodnost pri obrestni meri res odtehta omejeno dostopnost vaših prihrankov.
• Nezgodno zavarovanje z enkratnim plačilom premije: Pri sklenitvi nezgodnega zavarovanja prek banke bodite pozorni na višino premije. Ta je lahko višja, kot če bi enako zavarovanje sklenili neposredno pri zavarovalnici. Če premijo plačate v enkratnem znesku vnaprej, se zavedajte, da vam banka ali zavarovalnica tega denarja praviloma ne vrača – tudi če zavarovanje kasneje ne pride v poštev. Pomembno je tudi razumeti, kaj zavarovanje dejansko krije. Nezgodno zavarovanje ne vključuje naravne smrti, zato v takšnem primeru obveznost odplačila kredita preide na dediče. Pred sklenitvijo zato natančno preverite pogoje in razmislite, ali je takšna oblika zavarovanja za vas res ustrezna.
• Paket zavarovanj – življenjsko, avtomobilsko in nepremičnine: Ob najemu stanovanjskega kredita vam banka pogosto ponudi paket zavarovanj (življenjsko, avtomobilsko, zavarovanje nepremičnine) z navideznim popustom – denimo do 50 %. Poleg tega lahko ob sklenitvi takšnega paketa dobite tudi nekoliko nižjo obrestno mero.